QUE NO TE VEAN LA CARA LOS BANCOS....

Forum 185. Febrero de 2009.

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Acoso ilegal de despachos a deudores

Aída Mendoza Flores
aidamf2003@yahoo.com.mx

* Para la Suprema Corte es inconstitucional que bancos cedan la cartera vencida de clientes morosos a empresas

* 5 millones presentan retraso en los pagos

* Representa 10 por ciento del total

* Mentira que no quieran pagar

* Es imposible por los intereses tan altos

* Di Costanzo, Guillermo Morales, Ramírez Cuéllar, Víctor Hugo García, Núñez González y Vinalay Mora desmenuzan el explosivo problema

Para evitarse problemas, como todo un mago profesional, César desapareció… Emprendió la gran huida luego de enterarse de que un bufete jurídico estaba dispuesto a utilizar todas las argucias legales o no para obligarlo a pagar una deuda que tiene con una institución bancaria.

“Creo que la situación económica de los mexicanos no es a partir de la crisis mundial, desde hace tiempo la calidad de vida se ha deteriorado y a veces contar con una tarjeta de crédito es una solución, pero ¿qué sucede cuando uno tiene una familia y pierde el empleo? Ahí se complica todo, se atrasa uno con los pagos y al cabo de un año ya debe el doble, el triple o hasta cuatro veces más, por los intereses, los moratorios y otros cargos, según dicen. Lo más grave es que se inicia el hostigamiento y amenazas que llegan no sólo al deudor sino a toda la familia, sobre todo a las referencias que uno dejó al firmar un contrato”.

César tiene 24 años de edad, dos hijos y gastó 2 mil 800 pesos de una tarjeta departamental, hoy su deuda asciende a 13 mil 850 pesos. “Todos los días a cualquier hora me hablaban por teléfono, no me negaba a pagar sólo quería tiempo, ellos me insultaban y amenazaban con encarcelarme, me cansé y desaparecí. Creí que con esto el problema estaba resuelto, como di los datos de mi madre le hablaron a ella advirtiéndole que le embargarían sus bienes o la chantajeaban con la existencia de una supuesta orden a aprehensión en mi contra, lo peor fue cuando a mi vecino le dijeron que de no decir dónde me encontraba, él pagaría la deuda”.

“De nada sirve que en el pasado haya sido un cliente consentido por hacer mis pagos puntualmente sin deber un solo centavo. Todavía recuerdo esa amabilidad de quienes me ofrecían los créditos, ahora me sorprende escuchar un tono despectivo e insultante, les expliqué que no tenía empleo, nadie me escuchó y ni siquiera respetaron un seguro de desempleo supuestamente incluido en la tarjeta de crédito. Por eso me borré del mapa y espero seguir así”, termina de narrar su historia el joven César.

Casos como el anterior podrían existir millones, pues todos los días se suman a la lista nuevos deudores de la banca, muchos de ellos prefieren cambiarse de domicilio, ciudad o estado; además de cancelar sus números telefónicos para terminar con el acoso exagerado que ya rebasa los límites permitidos.

Según la Asociación de Bancos de México, cuyo vocero es Eduardo Kuri, no es posible saber a ciencia cierta el número de personas que se volvieron ilocalizables al ser deudores de alguna institución de crédito. “No se conoce el número exacto ni los nombres pues su presencia es sólo bajo la denominación genérica “deudores”, número que por cierto se duplicó en los últimos tres años”.

De acuerdo con el Buró de Crédito, en 2005, 37.1 millones de personas tenían algún tipo de crédito y en 2008 el número se elevó a 51.5 millones, de los cuales 5 millones presentan retraso en los pagos de sus tarjetas, hipoteca o automotriz. Esa cifra representa 10 por ciento del total de las personas con crédito, mientras que a finales de 2007 era 8 por ciento.

Es en ese contexto que los bancos que operan en México se afanan por recuperar los préstamos vencidos en tarjetas de crédito, lo que ha disparado el acoso contra los deudores, ejercido mediante despachos de cobranzas o administradoras de cartera vencida que buscan forzar a los clientes morosos a reestructurar sus adeudos bajo nuevas condiciones, a cambio –ahora sí– de una garantía que omitieron pedir cuando distribuyeron plásticos, sujeta a embargo, advirtieron especialistas y dirigentes de organizaciones sociales.

“Se sabe que tan sólo en la ciudad de México, instituciones bancarias han contratado ya a 37 empresas de cobranza para presionar a los deudores a saldar sus créditos vencidos”, según informa a Forum el diputado local panista Alfredo Vinalay Mora. Sin embargo, en todo el país operan decenas de compañías, despachos y abogados particulares que se dedican a intimidar a nombre de las instituciones financieras, sin que la autoridad tenga un padrón. Formalmente hay 50 firmas registradas en el Buró de Crédito como “adquirientes de créditos vencidos o cedidos a un tercero”.

La Constitución

en su artículo 17 establece: “Nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil”, mecanismo que rige a las tarjetas de crédito; sin embargo, a los bancos esto no les importa, sólo quieren recuperar y obtener grandes ganancias por el préstamo.

“Es mentira que los deudores no quieran pagar, simplemente les es imposible hacerlo por los intereses tan altos que cobra la banca en México, recordemos que el costo anual totalizado (CAT) llega a ser, en algunos casos, hasta del 98 por ciento si el pago mínimo se hace de forma puntual, de lo contrario los intereses moratorios disparan la cifra”, comenta el abogado Guillermo Morales.

El hecho de que los bancos, agrega Morales, asignen la función de cobro a bufetes jurídicos o de cobranza no es ilegal, “están en su derecho, lo que está fuera de la ley son los excesos que es en lo que incurre la mayoría de los abogados que prestan servicios a estas instituciones”.

No pueden embargar !!!!

Para el especialista Mario Di Costanzo: “El contrato mercantil establecido por los bancos con los clientes para darles una tarjeta de crédito, permite el embargo en caso de incumplimiento de pagos, la falta de garantías en la mayoría de los casos no hace posible su ejecución. Ello explica por qué el acoso por parte de los despachos que contratan para lograr una reestructuración del crédito a fin de obtener dicha garantía por parte de los morosos, en cuanto la consiguen, entonces sí, en ese momento ya tienen todos los elementos para embargarlos”.

Cabe recordar que la Suprema Corte de Justicia de la Nación determinó en agosto de 2007 que es inconstitucional que los bancos cedan o entreguen la cartera vencida de sus clientes morosos a empresas especializadas en la adquisición de deuda y eso, dijo, aplica para el caso de los despachos de cobranzas o administradoras de cartera contratados por los bancos.

Sin embargo, bancos y despachos se aprovechan de la falta de educación financiera y jurídica de la gente, pues se tiene conocimiento de tarjetahabientes morosos que después de recibir llamadas mañana, tarde y noche, “terminan reestructurando su adeudo, pero entonces sí les piden hasta las escrituras de su casa, en este caso pueden perder hasta su patrimonio”.

Al respecto, Gonzalo Núñez González, del Colegio de Economistas, indica que los bancos prefieren la reestructuración de las deudas por lo tardado y engorroso que pueden ser los procesos legales que deben seguir para recuperar su dinero, más aún cuando no cuentan formalmente con una garantía para embargar.

Para el abogado Morales, a los bancos les sale más barato pagar los servicios de cobranza que un juicio mercantil; además de que saben que los tarjetahabientes no pueden ser encarcelados por sus deudas, pero ésa es una amenaza recurrente que usan todos los despachos contratados por los bancos para atemorizar a la gente.

Por otra parte, Alfonso Ramírez Cuéllar, dirigente de la organización de deudores El Barzón, asegura que hay firmas que actúan de manera completamente ilegal porque sin proceso ni orden judicial de por medio han llegado a despojar a algunos deudores de bienes muebles. Cabe mencionar que cuando un cliente accede a reestructurar su adeudo bajo nuevas condiciones, su crédito queda cancelado y queda boletinado en el Buró de Crédito, donde deben pasar siete años para que su historial sea borrado de los registros.

Habrá que prevenir a los morosos de esa reestructuración, agrega, “pues resulta un negocio redondo para los bancos, porque si bien reducen las tasas de interés para quienes acceden a reestructurar, al ampliar los plazos de pago pues se termina pagando más.

Tal alza en la cartera vencida es responsabilidad de los mismos bancos porque otorgaron tarjetas de crédito al por mayor a gente sin capacidad de pago o carente de experiencia en el manejo del plástico, sin averiguar siquiera sus antecedentes e incluso sin pedir garantía alguna como ocurre con los créditos hipotecarios, automotrices o empresariales.

Iniciativa de ley

Para impedir el crecimiento de las deudas de los usuarios de tarjetas de crédito, departamentales y bancarias, los primeros días del año, el diputado Víctor Hugo García propuso la expedición de la Ley para la Protección de los Deudores de la Banca Comercial.

El legislador advierte que en últimas fechas los créditos personales otorgados sobrepasan el poder de pago de las personas, lo cual se traduce en un crecimiento ostensible en la cartera vencida de las instituciones.

“De no regularse y controlarse dicho fenómeno puede desembocar en un colapso de la economía familiar, lo cual coloca a un sinnúmero de personas en un estado de insolvencia, puesto que la mayor parte de los recursos económicos estarían destinados al simple pago de intereses, sin que en ningún caso se vea reducido el monto principal de la deuda”, expuso.

En entrevista con Forum en el Palacio Legislativo de San Lázaro, el diputado se pronuncia contra las prácticas agiotistas de las instituciones de crédito, que ven al usuario como una mera mercancía o producto que incremente sus ganancias.
“Estamos a favor de un manejo responsable del crédito tanto de quien lo recibe, como de quien lo otorga”, finaliza el legislador del Partido de la Revolución Democrática.